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今年"六一"即將到來(lái)。在全民理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒下，"小鬼當(dāng)家"在深圳也越來(lái)越流行。隨著深圳出現(xiàn)專門(mén)針對(duì)兒童財(cái)商的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，一些金融機(jī)構(gòu)也推出兒童理財(cái)產(chǎn)品，并在六一開(kāi)展針對(duì)孩子的各種理財(cái)活動(dòng)，有的推出了理財(cái)賬戶，讓孩子自己操作；有的則是理財(cái)產(chǎn)品，讓家長(zhǎng)為孩子理財(cái)。銀行瞄準(zhǔn)高端客戶"下一代"據(jù)了解，目前深圳金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷對(duì)象已經(jīng)瞄準(zhǔn)高端客戶的"下一代"。今年六一期間，花旗銀行將推出"小小銀行家"活動(dòng)，旨在幫客戶培養(yǎng)孩子的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。只要小孩子在該行開(kāi)立兒童理財(cái)賬戶，連續(xù)5個(gè)月內(nèi)每月存入一定量的新資金，就能兌換"儲(chǔ)蓄小超人"積分貼紙，并將在深圳舉辦專門(mén)針對(duì)8歲到12歲孩子們的理財(cái)話劇。渣打私人銀行則將專門(mén)針對(duì)其客戶子女，啟動(dòng)理財(cái)培訓(xùn)夏令營(yíng)"新銳營(yíng)"，其目的在于強(qiáng)化孩子的智商情商，讓他們能順利繼承家族產(chǎn)業(yè)，并成為新一代社會(huì)精英。今年暑假期間，渣打銀行還將組織貴賓客戶的孩子參觀香港的ubs金融街，并到渣打總部由渣打理財(cái)專家進(jìn)行財(cái)富管理培訓(xùn)。此外，中行、民生等銀行也都有針對(duì)孩子的兒童賬戶、兒童理財(cái)卡。理財(cái)專家建議，可以通過(guò)給孩子開(kāi)立理財(cái)賬戶，從小培養(yǎng)他們的賬戶責(zé)任感。除了教孩子理財(cái)，如何幫孩子理財(cái)也是學(xué)問(wèn)。為此，記者也采訪了一些理財(cái)專家，他們建議孩子要保障先行，醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)最重要。在教育資金儲(chǔ)蓄方面，則推薦基金定投業(yè)務(wù)。開(kāi)個(gè)賬戶從小開(kāi)始理財(cái)雖然女兒樂(lè)樂(lè)才兩歲，但余先生已經(jīng)在中行給她開(kāi)了奧運(yùn)成長(zhǎng)賬戶，并且把每年大人給她的壓歲錢(qián)都存了進(jìn)去。余先生的下一目標(biāo)就是女兒到了上學(xué)年紀(jì)，開(kāi)始教她存錢(qián)記賬的本領(lǐng)。昨日，記者從深圳多家銀行了解到，不少銀行都推出了兒童理財(cái)賬戶、兒童理財(cái)卡等產(chǎn)品。在培育小孩理財(cái)意識(shí)方面，外資銀行已經(jīng)非常成熟，普遍都推出了兒童理財(cái)賬戶。但在記者采訪的6家中資銀行中，只有兩家有相關(guān)產(chǎn)品。據(jù)了解，這些賬戶主要是針對(duì)18歲以下兒童開(kāi)設(shè)，其中東亞銀行針對(duì)的是16歲以下兒童。不僅有兒童理財(cái)賬戶，而且一些銀行還會(huì)附送理財(cái)漫畫(huà)、理財(cái)小賬本等，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)。這些賬戶都是用孩子的戶口本或身份證來(lái)辦理，具備了銀行賬戶的基本功能，有的還針對(duì)孩子的需要推出了特色業(yè)務(wù)，如儲(chǔ)蓄可以獎(jiǎng)勵(lì)超人貼紙，買(mǎi)文具可以打折等。對(duì)于孩子使用的銀行卡，家長(zhǎng)還可以通過(guò)短信提示實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。1如何為孩子理財(cái)保險(xiǎn)篇"符合條件的，應(yīng)該先上深圳少兒醫(yī)保，然后再補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。"太平洋人壽深圳分公司的張先生認(rèn)為，在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該從最基本的意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)做起，然后視情況補(bǔ)充重大疾病和教育金。醫(yī)療險(xiǎn)首選，意外險(xiǎn)必備孩子年紀(jì)小，對(duì)危險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，遭受意外傷害的概率很高。因此，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)首先要買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，即保障型保險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)分兩類，一類是重大疾病保險(xiǎn)，一類是住院醫(yī)療、津貼型保險(xiǎn)。目前市面上的重大疾病保險(xiǎn)很少作為主險(xiǎn)，大多都是附加險(xiǎn)種。住院醫(yī)療和津貼型保險(xiǎn)，是一種消費(fèi)型險(xiǎn)種，一般是以一年為保障期限，既有主險(xiǎn)，也有附加險(xiǎn)，品種比較豐富。住院醫(yī)療一般以住院期間實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用為賠付依據(jù)；津貼型保險(xiǎn)則以住院天數(shù)為依據(jù)。這類險(xiǎn)種通常有一定的免賠額或免賠天數(shù)，投保時(shí)要了解清楚。如果寶寶的家族有重大遺傳疾病史，那么就應(yīng)該盡早給孩子投保重疾險(xiǎn)，以防疾病發(fā)生引起無(wú)力承擔(dān)治療費(fèi)用。從保險(xiǎn)的投入成本來(lái)考慮，如果家庭經(jīng)濟(jì)狀況不是很好，買(mǎi)報(bào)銷性的住院費(fèi)用保險(xiǎn)就可以了。孩童自我保護(hù)能力差，發(fā)生意外的可能性大，意外傷害保險(xiǎn)是小孩必備的保險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上的少兒意外傷害險(xiǎn)一般附加在少兒生存金保險(xiǎn)中，各家保險(xiǎn)一般都將生存金給付、意外死亡及傷殘等多項(xiàng)保障集合在一個(gè)險(xiǎn)種之中，形成多功能的一攬子保險(xiǎn)。因此，購(gòu)買(mǎi)這類保險(xiǎn)一般都要購(gòu)買(mǎi)生存金這樣的主險(xiǎn)。教育金分紅險(xiǎn)量力而行解決了傷害、醫(yī)療問(wèn)題，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，家長(zhǎng)又沒(méi)有更好的投資渠道，可以考慮給孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品。教育費(fèi)用在一個(gè)年輕家庭中也在快速增長(zhǎng)，孩子的教育金儲(chǔ)備是一個(gè)負(fù)責(zé)任家庭必不可少的一塊"投資"。目前不少保險(xiǎn)公司推出教育型保險(xiǎn)，主要是為子女準(zhǔn)備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長(zhǎng)階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。不過(guò)這是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)，家長(zhǎng)要根據(jù)自身實(shí)力量力而行。保險(xiǎn)專業(yè)人士周青提醒，一般情況下，普通工薪階層供孩子在國(guó)內(nèi)上學(xué)的費(fèi)用基本可以滿足，大可不必專門(mén)為孩子準(zhǔn)備教育金；如果有打算送孩子去國(guó)外讀書(shū)的，就要盡早開(kāi)始籌備，一些保險(xiǎn)公司針對(duì)這一人群開(kāi)發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如平安保險(xiǎn)就設(shè)有美元、澳元等外幣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力確實(shí)很強(qiáng)的，不妨請(qǐng)保險(xiǎn)公司提供一些理財(cái)型的險(xiǎn)種進(jìn)行組合，比如分紅險(xiǎn)。很多保險(xiǎn)公司針對(duì)少兒推出的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了可以選擇重大疾病保障、住院醫(yī)療等保障，還有投資理財(cái)?shù)墓δ堋１热?，太平人壽?quot;太平小當(dāng)家綜合理財(cái)計(jì)劃"，具有教育金積累和增值能力，孩子還可以享有18種重大疾病的保險(xiǎn)保障或者充分的住院醫(yī)療、住院津貼保險(xiǎn)。給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)不建議一次買(mǎi)全，少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。要購(gòu)買(mǎi)有附加"豁免保費(fèi)"條款的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的繳費(fèi)期也不必太長(zhǎng)，集中在孩子未成年之前即可。另外，保險(xiǎn)費(fèi)可以考慮為投保人年收入的10%-15%，不要超過(guò)投保人年收入的20%.保險(xiǎn)金額可以考慮為投保人自身年收入的5-10倍；如果經(jīng)濟(jì)不是特別寬裕，少兒險(xiǎn)重大疾病保額可定在5萬(wàn)元至10萬(wàn)元。兒童保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)小貼士：從年齡段來(lái)分析，0-6歲：這個(gè)年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險(xiǎn)是非常有必要的。7-12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個(gè)都不能少。由于年齡偏大，購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)相對(duì)保費(fèi)較貴，投保時(shí)可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險(xiǎn)解決教育基金的問(wèn)題，一方面也可選擇儲(chǔ)蓄養(yǎng)老類的保險(xiǎn)提前投資孩子的未來(lái)。儲(chǔ)蓄篇教育資金將是小孩子很大一筆支出。是選擇逐步儲(chǔ)蓄或教育儲(chǔ)蓄還是基金定投？理財(cái)師認(rèn)為就規(guī)劃而言，這三者中選擇基金定投最為劃算和更有理財(cái)意識(shí)。由于目前基金行情不佳，為此不少基金公司主推基金定投業(yè)務(wù)，并細(xì)分為養(yǎng)老定投、家庭置業(yè)定投，當(dāng)然還有子女教育定投等。昨天記者走訪部分銀行基金銷售網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)不少投資者進(jìn)行基金定投是為兒女的教育投資做準(zhǔn)備的。教育儲(chǔ)蓄非最佳選擇由于不少家長(zhǎng)沒(méi)理財(cái)觀念，為了子女的教育經(jīng)費(fèi)，家長(zhǎng)從孩子小的時(shí)候就開(kāi)始定額每月到銀行儲(chǔ)蓄一小部分現(xiàn)金，留給子女將來(lái)上學(xué)用。建設(shè)銀行振華支行個(gè)人理財(cái)中心經(jīng)理李海波表示，這種做法雖然很安全，但實(shí)際效果卻并不好，特別是在通貨膨脹率高的時(shí)候，實(shí)際存在銀行的錢(qián)并不會(huì)增值，相反還貶值。除一般的零存整取方式外，目前銀行推出的還有專門(mén)的教育儲(chǔ)蓄。不過(guò)，記者在不少銀行詢問(wèn)時(shí)，銀行的理財(cái)師都普遍不再看重和推薦該款產(chǎn)品，因?yàn)槠浜锰巸H是享受免稅和利率優(yōu)惠等。如教育儲(chǔ)蓄還并不是所有對(duì)象都能享受，必須是在校小學(xué)4年級(jí)（含）以上的學(xué)生，而享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對(duì)象還必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，而且其在就讀全日制高中、大專和本科以上的三個(gè)階段中，一個(gè)學(xué)生至多只能享受三次優(yōu)惠。基金定投越早越劃算和教育儲(chǔ)蓄相比，理財(cái)分析師更愿意向家長(zhǎng)推薦基金定投，實(shí)際操作也類似零存整取。盡管基金定投也有投資風(fēng)險(xiǎn)，但其復(fù)利效果還是非常值得關(guān)注。根據(jù)上投摩根基金測(cè)算，假定基金申購(gòu)費(fèi)率是1.5%，某家長(zhǎng)的孩子18歲高中畢業(yè)，同樣準(zhǔn)備20萬(wàn)元留學(xué)基金，如果以上證指數(shù)過(guò)去實(shí)際收益計(jì)算，從孩子13歲時(shí)開(kāi)始定投，時(shí)間為2003年1月至2007年12月，每月其父母要投資1038元；如果從孩子8歲時(shí)開(kāi)始定投，時(shí)間即為1998年1月至2007年12月，每月需投資508元；如果從孩子3歲時(shí)開(kāi)始定投，期間為1993年1月至2007年12月，每月投資僅需要258元。很顯然，父母越早開(kāi)始為孩子教育基金定投，每月需要支付的金額就越少。不過(guò)，李海波提醒家長(zhǎng)，基金定投的關(guān)鍵還是要選好基金，同時(shí)在定投時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇紅利再投資的模式，并盡量選擇后端收費(fèi)模式。她還表示，子女基金定投肯定是越早越劃算，定投額度最好是對(duì)目前家長(zhǎng)生活幾乎不產(chǎn)生任何影響，因?yàn)榛鸬娘L(fēng)險(xiǎn)也不容回避。她建議深圳家長(zhǎng)定投一只基金1000元，或者定投2只基金，每只分500元定投。2 如何教孩子理財(cái)要首先培養(yǎng)記賬的習(xí)慣深圳資深理財(cái)師楚沛強(qiáng)認(rèn)為，兒童也是有必要學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)?，?duì)孩子的心智成熟很有用，培養(yǎng)他對(duì)財(cái)富的感覺(jué)。家長(zhǎng)們?nèi)绻约号囵B(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，大致從三個(gè)方面注意：首先可以培養(yǎng)孩子記賬的習(xí)慣，定期給孩子零用錢(qián)。剛開(kāi)始可約定七天為一周期，而隨著孩子的年齡增長(zhǎng)，間隔也應(yīng)越大。父母還可以幫助孩子在領(lǐng)到零用錢(qián)時(shí)，就先把未來(lái)一周所需的花費(fèi)記錄下來(lái)，額外支出也要隨后一一記錄，養(yǎng)成孩子記賬的習(xí)慣。幾個(gè)月后，家長(zhǎng)不但可依這份資金流量表知道孩子的消費(fèi)傾向，了解他對(duì)金錢(qián)的價(jià)值與感受，而且一旦發(fā)現(xiàn)偏差，還可以適時(shí)糾正。第二，培養(yǎng)孩子理性消費(fèi)觀念，以此逐漸培養(yǎng)他的儲(chǔ)蓄觀念。家長(zhǎng)還應(yīng)幫助孩子建立他的理財(cái)目標(biāo)和投資觀念，詢問(wèn)孩子的儲(chǔ)蓄目的（如購(gòu)買(mǎi)玩具等），幫助他從每個(gè)月的消費(fèi)支出中規(guī)劃出時(shí)間表，估計(jì)大約花多少時(shí)間可以達(dá)到目的。最后，培養(yǎng)孩子的理財(cái)自尊心。父母可以適當(dāng)讓孩子介入家庭的財(cái)務(wù)計(jì)劃和開(kāi)支過(guò)程，同時(shí)還可以為孩子開(kāi)設(shè)獨(dú)立的銀行賬戶，有助于增強(qiáng)他對(duì)"自己的賬戶"的責(zé)任感。通過(guò)理財(cái)糾正不好習(xí)慣小獅子兒童樂(lè)園兒童理財(cái)老師康平說(shuō)，建議家長(zhǎng)在家里放兩個(gè)儲(chǔ)錢(qián)罐，一個(gè)儲(chǔ)錢(qián)罐和一個(gè)罰錢(qián)罐，針對(duì)孩子不好習(xí)慣，如沒(méi)有按時(shí)把自己臥室打掃干凈，沒(méi)有把自己的東西歸位，家長(zhǎng)會(huì)從孩子零用錢(qián)中扣除多少，從而對(duì)孩子不好行為習(xí)慣進(jìn)行糾正。在零花錢(qián)上，我們會(huì)引導(dǎo)家長(zhǎng)有條件和無(wú)條件給的優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比。有條件給孩子零花錢(qián)，好處是訓(xùn)練孩子勞動(dòng)能力，培養(yǎng)其獨(dú)立自主精神，給孩子一個(gè)觀念是付出才有收獲，缺點(diǎn)是有可能讓孩子產(chǎn)生誤區(qū)，認(rèn)為凡事都是有償勞動(dòng)。無(wú)條件給孩子零花錢(qián)，好處是孩子沒(méi)有無(wú)錢(qián)的煩惱，生活上沒(méi)有后顧之憂，缺點(diǎn)是孩子會(huì)以為父母是個(gè)金庫(kù)，形成不勞而獲的觀念。除了零花錢(qián)，家長(zhǎng)需要配合的還有家庭收支表和孩子一起完成，讓孩子了解家庭收支狀況、家庭資金支出。家長(zhǎng)需要給孩子一些數(shù)據(jù)，共同去完成，從中孩子也能理解家長(zhǎng)的辛苦。■小鬼當(dāng)家理財(cái)就是不該用的錢(qián)不用蔡文菁，羅芳中學(xué)初一女，13歲"在我看來(lái)，不該用的錢(qián)不用，把錢(qián)積攢下來(lái)做自己喜歡的，用在應(yīng)該花的上面就是理財(cái)。"羅芳中學(xué)13歲的初一學(xué)生蔡文菁認(rèn)為。蔡文菁父母每個(gè)月都會(huì)給她大約100元零花錢(qián)，因?yàn)榧译x學(xué)校很近，所以早餐和公交車費(fèi)都省下了，零花錢(qián)主要用來(lái)買(mǎi)點(diǎn)參考資料和課外讀物，偶爾也會(huì)去買(mǎi)些小女生喜歡的掛飾和動(dòng)漫之類的小玩意。基本上她都會(huì)將錢(qián)分配好，以保證每個(gè)月不會(huì)超支。"5月份的100元交了15元團(tuán)費(fèi)、30元的班費(fèi)，還買(mǎi)了一些雜志，到現(xiàn)在剩下的也不多了。"蔡文菁說(shuō)，平時(shí)下課她也不怎么去買(mǎi)零食吃，因?yàn)楸緛?lái)不大喜歡，也覺(jué)得有些錢(qián)沒(méi)有必要花。雖然她現(xiàn)在沒(méi)有工作，但是一樣有自己的秘密收入來(lái)源。平時(shí)在看書(shū)的時(shí)候，遇到一些非常精美的文章，就會(huì)推薦給《青年文摘》，雖然薦稿費(fèi)不多，但總算是一筆小小的收入，也能充實(shí)下自己的小金庫(kù)。蔡文菁還曾經(jīng)嘗試過(guò)寫(xiě)文章投稿，可惜成功率并不高。雖然小姑娘很謙虛地說(shuō)自己理財(cái)一般，但是最后還是透露了其一些小秘訣。學(xué)校附近的文具用品一般來(lái)說(shuō)都要貴一些，比如平時(shí)用的中性筆，學(xué)校附近一般是2.5元，而在一些文具批發(fā)市場(chǎng)就只要1.5元。通常情況下，她都會(huì)去批發(fā)市場(chǎng)一次買(mǎi)十幾支，這樣算下來(lái)每次總能節(jié)約十幾元。對(duì)于讓錢(qián)生錢(qián)的投資，她還沒(méi)有任何的概念。甚至她會(huì)認(rèn)為把錢(qián)存在銀行會(huì)比較麻煩，如果急需還要排隊(duì)，盡管存在銀行會(huì)有些利息。股票和基金她都有聽(tīng)說(shuō)，但不是很清楚，暫時(shí)也沒(méi)有想過(guò)要去了解。